免健康告知的百万医疗险｜8 月保险清单
也谈钱 2026-08-07 13:38 德国
这个月的主要推荐没有调整，有三个产品动态大伙可以关注下。
1、意外险小蜜蜂 6 号（优享版）
这款意外险是达尔文成人重疾险老用户的专享版本，需要投保过达尔文成人重疾险，而且目前保单还在有效期内——保障和普通版小蜜蜂 6 号基本一致，保司也相同，但免健康告知，保费大约便宜5%。
如果刚好是达尔文老用户，最近也准备买意外险，可以优先看这个版本。算是不错的老用户福利。
2、达尔文超越版 12 号放宽人工核保尺度。
这次主要利好有甲状腺、乳腺、肺结节，以及原位癌等既往异常的朋友。可以多一次尝试投保的机会。放宽的是人工核保，智能核保规则没有变化。最终能否投保还要结合病历和检查结果判断。
3、常有读者问到免健康告知的百万医疗险，最近长相安 5 号上线，正好以它为例子，聊聊我对这类产品的想法，供大伙参考。
长相安 5 号定位接近中高端医疗险：
0 免赔，2 万 / 3 万两档赔付线可选。赔付线以内赔付 60%，超过赔付线赔付 100%；
因合同约定的重大疾病就医，医院范围还可以扩展到特需部、国际部、VIP 部等，这项责任是 100% 赔付的，不受上面赔付线限制；
可以另外附加一般疾病的特需医疗责任，2 万免赔额，超过部分赔付 100%；
不保证续保。
选免健康告知医疗险，除了常规保障范围、免赔额、保证续保，还要重点看它对严重既往症、一般既往症的责任。
有严重既往症，免健康告知医疗险也能买，但通常不能赔。
严重既往疾病大致分为五类，这是长相安 5 号的范围 👇
细节上可能会放宽，比如长相安 5 号可以小额赔付高危结节——独立 90 天等待期，3 万元独立免赔额，第一保单年度赔付 30%，最高赔 1 万元。如果当年没有发生理赔，次年的赔付比例可以提高到 50%。但只要发生过理赔，后续就会回到 30%，而且不再增加——除了这项小额责任，大多数严重既往症依然是能买不能赔。
所以选免健康告知医疗险，可以先看它定义的严重既往症都有哪些。如果有得选，选自己的情况没有被归入严重既往症的产品。
一般既往症，免健康告知医疗险通常能赔，但会有限制。
一些常见且能择期手术的既往症，为了避免带病投保立刻理赔，很多保司第一年赔付会打折扣。比如长相安 5 号，痔疮、息肉、增生、囊肿、结石、结核、良性肿瘤等部分指定疾病，第一保单年度在正常计算出的赔款基础上再乘以 60%。第二年起，上述疾病的手术费用报销比例恢复正常。
一般既往症涉及的药品费用，药品、适应症和用法用量，都以 2025 年 12 月 31 日前获批上市的范围为限。也就是说，未来如果既往症出了新药，不能报销新药的相关开销。已经上市的药品，后来新批准的适应症和用法用量也不在保障范围内。这个限制容易被忽视。
严重既往症和一般既往症的条款，是我觉得免健康告知百万医疗险最该关注的。
最后再说说保证续保，长相安 5 号不保证续保。
我的个人观点哈——保证续保的重要性比前几年减弱了。经过这么多年百万医疗险已经发展得比较成熟了，我认为大保司的经典产品线会更稳定，不会轻易停售。我十年前给爸妈投保众安家的不保证续保百万医疗，现在还在正常续保。考虑到既往症、身体原因我也不打算再换了，只要能续就一直续下去。
最好的情况当然是，好产品 + 保证续保。但如果非要二选一，保司靠谱、过往产品稳定的前提下，一款保证续保、但保障条款没那么合适，另一款不保证续保，但既往症、医院范围和用药保障更适合，我会选择后者。
这是我的个人想法哈，不一定适合所有人。谨供大家参考。
对了，最后说一句。如果身体健康、可以正常投保，还是优先选普通有健康告知的百万医疗险。保险产品有个很朴素的规律——承保人群的风险和预期理赔概率越低，产品越容易把价格和保障做好。
因为年龄或身体原因，无法投保普通百万医疗险，再考虑免健康告知的产品。大伙可以优先看这三款：
今天聊的定位接近中高端医疗的长相安 5 号。
定位比较亲民的众民保百万医疗险 2026和长相安 3 号庆典版：
众民保 2026 基础医疗责任更完整，覆盖住院前后 30 天门诊及门诊手术；
长相安 3 号庆典版没有这部分门诊责任，但因合同约定的重疾就医，可以报销国际部、特需部、VIP 部的开支（我个人会更倾向长相安 3 号庆典版）。
以下是最新版参考清单～
8 月保险清单
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序，供大家参考：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
补充：有特殊需求的小伙伴，可以预约顾问老师。他们会根据具体情况给出建议的，包括但不限于，有既往症、筛选可以投保的保险，看好我这里没推荐的产品，想要一个完整投保方案，等等等，都可以问～
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。
挑选时可以优先注意这几个要素：是否有针对 DRG 的优化、外购药、多少年保证续保，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以配置重疾险我主要看保险的条款、保额和保费，保障尽量高、保费尽量低。
以达尔文 12 号为例，重疾的一般配置思路，供大伙参考：
保额：一般的经验公式是 3 倍左右的税后年收入；
缴费期限：选最长的，减少现金流压力；
身故或全残保险金：我不会选，差价补定期寿险更实在；
疾病关爱保险金（60 岁前额外赔付）：有两种用法，一种是预算充足可选。另一种是预算不足，可以降低保额但选上疾病关爱保险金，能更低成本做高 60 岁前的保额，此时正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
“恶性肿瘤-重度”治疗津贴保险金：预算充足可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
多次赔付：看预算啦，都选上当然保障更全，但也更贵。
往期讨论过的相关话题：
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险责任简单清晰，理赔环节不容易产生争议，重点关注保额、保费和免责。通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 2 万左右的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄险
相关讨论（虽然里面提到的产品大多不在了，但思路依然适用）：
……
以上就是这个月的清单梳理了，希望对大伙有帮助。
最后几个例行提醒：
- 投保前一定要认真看健康告知，如实填写；
需要理赔时可以回来找这篇文章，这里也有保单管理和协助理赔支持，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂或者比较私人的问题，可以在这里预约顾问，各种问题都可以问，不限于某一款保险，健康告知的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
祝好～
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